Những “cái bẫy” trong bảo hiểm nhân thọ không chỉ khiến bạn mất tiền mà còn ảnh hưởng đến an ninh tài chính của gia đình bạn. Tránh những sai lầm có thể mắc phải khi mua bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn đạt được hiệu quả cao nhất.
Những “Cái bẫy” từ bảo hiểm nhân thọ
Đảm bảo lợi nhuận
Một trong những hiểu lầm phổ biến nhất mà nhiều khách hàng mắc phải khi mua bảo hiểm nhân thọ là những lời hứa về quyền lợi được đảm bảo. Khách hàng nghĩ rằng mình sẽ nhận được một khoản lợi nhuận cố định từ gói bảo hiểm đã mua mà không phải chịu bất kỳ rủi ro nào. Thậm chí, nhiều người coi việc mua bảo hiểm như một hình thức gửi tiết kiệm vào ngân hàng để nhận lãi.
Tuy nhiên, sự thật là lợi nhuận chỉ được trả khi thời hạn của chính sách đủ dài, thường là từ 10 đến 20 năm.
Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ thường đi kèm với nhiều loại chi phí, bao gồm phí quản lý, phí rút tiền, phí chuyển đổi và phí hủy hợp đồng. Nếu bạn muốn nhận được toàn bộ số tiền ban đầu cùng với lợi nhuận, thì điều này khó xảy ra.
Chính sách hoàn tiền
Không phải tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều có chương trình hoàn trả. Điều này phụ thuộc vào loại chính sách bảo hiểm nhân thọ bạn chọn cũng như các điều khoản của chính sách.
Trong đó:
Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: Thông thường, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống đều có chính sách hoàn trả sau một khoảng thời gian nhất định. Chủ yếu để khuyến khích người mua giữ hợp đồng lâu dài. Tuy nhiên, số tiền hoàn trả thường không bằng tổng số tiền phí bảo hiểm và có thể phụ thuộc vào thời hạn của hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư: Là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa mục đích bảo vệ tài chính trước rủi ro và yếu tố đầu tư gia tăng tài sản tích lũy. Trong đó phí bảo hiểm được chia thành 2 phần riêng biệt gồm phần bảo hiểm và phần đầu tư. Khách hàng có thể lựa chọn tập trung vào một trong hai phần trên tùy thuộc vào mục tiêu cá nhân của họ. Nếu giá trị tài khoản đầu tư tăng lên, số tiền hoàn lại có thể cao hơn số tiền đã đóng; ngược lại, nếu giá trị tài khoản đầu tư giảm, số tiền hoàn trả sẽ thấp hơn số tiền đã đóng.
Điều đáng chú ý là các hợp đồng có thời hạn đóng phí dưới 2 năm sẽ không được hoàn lại (điều này áp dụng cho hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ). Nếu chấm dứt hợp đồng trong 2 năm đầu tiên, khách hàng sẽ không được hoàn tiền mặc dù đã đóng phí đều đặn và số tiền bảo hiểm không thay đổi.
Tư vấn thiếu minh bạch
Sự mập mờ trong tư vấn bảo hiểm nhân thọ từ cố vấn có thể dẫn đến một số cạm bẫy tiềm ẩn như:
Sản phẩm không phù hợp: Nhiều nhân viên vì mục đích bán bảo hiểm và nhận hoa hồng đã cố ý truyền tải thông tin thiếu sót hoặc sai lệch. Điều này khiến khách hàng mua bảo hiểm không phù hợp với nhu cầu, mục đích và khả năng tài chính.
Quyền lợi hạn chế: Nếu tư vấn không rõ ràng có thể khiến khách hàng hiểu sai về mức độ và quyền lợi thực tế. Điều này có thể dẫn đến việc không nhận được sự bảo vệ đầy đủ trong trường hợp xảy ra sự kiện có thể bảo hiểm.
Cách mua bảo hiểm nhân thọ đúng cách
Xác định mục tiêu và nhu cầu
Xác định rõ ràng mục đích mua bảo hiểm nhân thọ như bảo vệ gia đình, hỗ trợ giáo dục con cái hay chuẩn bị cho tuổi hưu trí. Đánh giá nhu cầu tài chính của bạn và gia đình để chọn mức độ bảo vệ phù hợp.
Nghiên cứu sản phẩm bạn định mua
Có thể bạn quyết định mua một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vì bạn thấy những lợi ích và lợi ích thiết thực của bảo hiểm nhân thọ, hoặc vì được người thân giới thiệu, vì bạn thấy người khác mua nó, hoặc vì bạn thấy nó hữu ích hay vì quảng cáo… Nhưng dù vì lý do gì, bạn cũng nên tìm hiểu, cân nhắc ưu nhược điểm của từng loại hình bảo hiểm để lựa chọn sản phẩm phù hợp với mục tiêu và khả năng tài chính của mình.
Chọn công ty bảo hiểm nhân thọ mà bạn an tâm
Nghiên cứu và so sánh các công ty bảo hiểm uy tín, cũng như đánh giá chất lượng dịch vụ, độ tin cậy và kết quả kinh doanh. Bạn cũng có thể tham khảo ý kiến của người thân, bạn bè hoặc tìm kiếm thông tin trên mạng để đưa ra quyết định.
Cẩn thận với những lời hứa về lợi nhuận
Đừng để bị cuốn vào những lời hứa hẹn về lợi nhuận cao mà không có cơ sở rõ ràng. Xin hiểu rằng lợi nhuận từ bảo hiểm nhân thọ không được đảm bảo và phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Hãy chú ý đến các chi phí liên quan đến bảo hiểm nhân thọ, bao gồm phí quản lý, phí rút tiền, phí chuyển đổi và phí hủy hợp đồng.
Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm
Trước khi ký hợp đồng, hãy đảm bảo rằng bạn đã đọc và hiểu các điều khoản, quyền, nghĩa vụ, điều kiện và chi phí liên quan. Đừng ngại hỏi nếu có điều gì chưa rõ.
Lưu ý khác:
Nên mua khi còn trẻ khỏe: Tuổi càng cao, giá trị bảo vệ, phí bảo hiểm và rủi ro hàng tháng bị trừ càng giảm. Tham gia khi còn trẻ, có sức khỏe tốt sẽ giúp bạn không rơi vào trường hợp tăng phí rủi ro, giảm số tiền tích lũy.
Thời gian tham gia dài hạn: Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm có kế hoạch dài hạn, khi quyết định mua loại hình bảo hiểm này, bạn nên chắc chắn bỏ ra một khoản tiền lên đến hàng chục năm.
Không gộp nhiều người vào cùng một hợp đồng bảo hiểm: một hợp đồng chỉ có một người được bảo hiểm chính, những người còn lại là phụ và chỉ tham gia sản phẩm bổ trợ. Càng nhiều người kết hợp thì càng có nhiều sản phẩm bổ trợ và chính phần bổ trợ này sẽ làm giảm số tiền tích lũy.
Hãy luôn nhớ rằng mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định quan trọng, liên quan đến tài chính và sự an toàn trong tương lai của gia đình bạn. Hãy thận trọng, kiên nhẫn và tỉnh táo để đưa ra những lựa chọn đúng đắn, tránh những cạm bẫy và đảm bảo mục tiêu của bạn được thực hiện một cách hiệu quả.
